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¿Alquilar o vender?
Para la mayoría de propietarios que se plantean un cambio de vivienda, esta continua siendo una de las preguntas más difíciles de contestar.
Alquilar tiene muchas ventajas. Puedes mantener tu patrimonio, obtener un buen rendimiento por él y vender cuando el mercado se encuentre en su mejor momento.
No obstante, también tiene algunos inconvenientes, como la posibilidad de que los inquilinos dejen de pagar o que causen destrozos injustificados.
Hasta hace algunos años, la única forma de proteger tu vivienda frente a “imprevistos”, era a través de la fianza y del depósito.
Pero las compañías aseguradoras, que son muy inteligentes, vieron en el mercado del alquiler una oportunidad. Y la aprovecharon.
Fue entonces cuando empezaron a aparecer los primeros seguros que protegían al propietario frente al impago y a los posibles daños ocasionados por inquilinos irresponsables.
Hoy en día, casi todas las compañías de seguros (sobre todo las más importantes) tienen su propio seguro contra impago de alquiler.
En este artículo he tratado de recopilar información sobre los más conocidos, y así ayudarte a decidir.
Importante: Me gustaría dejar claro antes de empezar, que ninguna de estas compañías me ha pagado nada por escribir acerca de ellas.
Cuidado con los falsos seguros de impago de alquiler
El pasado mes de Mayo, el Observatorio Español del Seguro del Alquiler (OESA) puso de manifiesto que, a raíz del COVID-19, se había detectado un incremento en el número de propietarios afectados por falsos seguros de impago, llegando posiblemente a los 50.000 casos.
Al parecer, muchas empresas se promocionan utilizando las palabras póliza o seguro, garantizando el cobro del alquiler al arrendador, pero sin cumplir con los requisitos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Dicha entidad es la encargada de comprobar la solvencia de las compañías aseguradoras, garantizando así que pueden responder ante sus clientes.
OESA ha redactado un decálogo con recomendaciones para detectar este tipo de empresas y recomienda contratar los seguros de impago en compañías especializadas en este campo, como las que vamos a analizar en la siguiente comparativa.
▷ Puedes ver el decálogo de OESA desde aquí
Comparativa de los 5 seguros de alquiler más conocidos en 2024
Para que esta comparativa fuera justa y lo más objetiva posible, la he centrado en los 3 aspectos que nuestros clientes suelen preguntarnos más, antes de contratar su propio seguro de impago: precio, coberturas y reputación o fama del seguro.
A la hora de valorar la reputación, he tomado como referencia opiniones de usuarios que he podido encontrar en internet.
Tanto el precio como las coberturas las he extraído directamente de la página web de cada aseguradora.
Puede que falten datos en algunos casos, pero es que algunas aseguradoras no ofrecen demasiada información.
Ten en cuenta que la compañía puede cambiar en cualquier momento sus condiciones y prestaciones, y que todo lo que vas a leer en este artículo no tiene ningún valor contractual ni puedo hacerme responsable de su veracidad.
ARAG
Arag es una aseguradora alemana que, aunque no lo parezca, podríamos incluir dentro de la categoría de empresa familiar.
Y digo que no lo parece porque si miramos el mapa mundial, la compañía tiene presencia en prácticamente todos los continentes y está considerada como uno de los 3 mayores proveedores de protección legal del mundo.
Arag España tiene sede en Barcelona y Madrid, aunque ofrece cobertura en prácticamente todo el territorio nacional.
Coberturas
Precio
Gracias al simulador de precios de Arag, he podido calcular el importe de su seguro teniendo en cuenta distintos precios de alquiler y los meses cubiertos por impago.
Aquí tienes algunos ejemplos:
Opiniones
Arag gestiona las reseñas de sus clientes de dos formas distintas.
La primera es a través de su ficha de Google My Business. La segunda es a través de Ekomi, un servicio de valoraciones online independiente, especializado en empresas digitales.
En ambas plataformas he encontrado opiniones para todos los gustos, algo bastante normal por otro lado.
Puedes echar un vistazo en los enlaces que te dejo a continuación.
Google reviews
Puntuación media: 3,0/5 de 107 reseñas
Ekomi
Puntuación media: 4,5/5 de 366 reseñas
DAS
DAS es una compañía de seguros fundada en 1958 en Barcelona. Junto con DKV y ERGO Viajes, forma parte de ERGO, un grupo asegurador presente en más de 30 países concentrados en Europa y Asia.
Algo que me ha gustado especialmente de ERGO, es la transparencia.
En su página web puedes encontrar información acerca de toda la directiva que conforma el grupo, de los beneficios de la compañía y del volumen de primas, que asciende a diez y ocho mil millones de euros.
Cabe destacar que DAS, fue una de las primeras en ofrecer seguros de impago de alquiler, asumiendo el riesgo de un producto nuevo cuando pocas aseguradoras querían hacerlo
Coberturas
Ten en cuenta que DAS ofrece tres modalidades de contratación: Seguro Premium, Seguro Estándar y Seguro Arrendador. Cada modalidad tiene sus propias coberturas, siendo el Seguro Arrendador el más económico, ya que no incluye la compensación por impago de rentas.
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▷ Ver todas las coberturas de DAS
Precio
Calcular el precio de un seguro DAS sin llamar a un asesor, no es tarea fácil.
Lo entiendo. Con tantas opciones, montar algo (digital) que pueda darme el precio aproximado de lo que necesito sería muy complicado.
Por suerte, la compañía aseguradora nos ha dejado un ejemplo en su página web de lo que cuesta su seguro de alquiler. Menos es nada.
289 euros al año es lo que pagaríamos por un seguro que cubra el impago durante un máximo de 12 meses, para un alquiler de 500 euros mensuales.
Si lo comparas con los seguros de ARAG, verás que la diferencia no es muy significativa. Será cuestión de valorar más cosas además del precio.
Veamos qué dicen sus clientes.
Opiniones
A diferencia de Arag, con DAS solo podremos dejar una reseña de nuestra experiencia en su ficha de empresa de Google.
Aquí tienes el enlace donde podrás ver qué dicen sus clientes.
Google reviews
Puntuación media: 4,2/5 de 27 reseñas
ALLIANZ
Grupo Allianz es una multinacional alemana con sede en Múnich, y más de 150 años de experiencia en el sector de los seguros y los servicios financieros.
En España están desde hace más de 35 años, y disponen de seguros de salud, para el hogar, vehículos y también para negocios.
Sin duda es una de las aseguradoras más importantes en el mundo. Veamos qué tal lo hacen con los seguros de impago del alquiler.
Coberturas
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▷ Ver todas las coberturas del seguro Allianz
Precio
Si necesitas una oferta personalizada de Allianz, tendrás que llamar a uno de sus comerciales.
No obstante, la compañía nos facilita algunos ejemplos. Como siempre, el precio final dependerá del importe del alquiler y del número de meses cubiertos.
Alquiler
Meses
Precio anual
400 euros
6 meses
135 €
400 euros
9 meses
154 €
400 euros
12 meses
189 €
700 euros
6 meses
237 €
700 euros
9 meses
269 €
700 euros
12 meses
330 €
1200 euros
6 meses
406 €
1200 euros
9 meses
461 €
1200 euros
12 meses
566 €
Opiniones
En el caso de Allianz, no he encontrado opiniones acerca de su seguro de alquiler. Lo que sí tienen es un perfil en Ekomi para su línea de seguros de automóvil, con una puntuación de 4,2 sobre 5 y más de 4700 valoraciones.
MAPFRE
¿Quién no ha oído hablar de Mapfre alguna vez?
Con más de 6,5 millones de clientes y cerca de 11.000 empleados, la compañía es una de las aseguradoras más conocidas en España.
Y a pesar de que su mayor volumen de negocio se concentra en los seguros de automóvil, de hogar y de salud, su seguro de protección de alquileres es el preferido por sus fieles clientes.
Coberturas
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Tal y como explican en su página web: “El seguro Protección Alquiler de Mapfre cubre también la defensa jurídica del arrendador frente a conflictos derivados del contrato, reclamación de daños ocasionados por el inquilino, y actuaciones y honorarios profesionales, cada una de las garantías hasta un límite de 3.000 euros.”
Precio
No he encontrado información acerca del precio del seguro de Mapfre por impago de alquiler.
Opiniones
No he encontrado opiniones verificadas acerca de su seguro de impago de alquiler.
GENERALI
Presente en España desde 1832, Generali cuenta con cerca de 2.000 empleados y 1.600 oficinas en todo el territorio nacional.
Después de visitar su web, llego a la conclusión de que su apuesta por la tecnología y su preocupación por mejorar la experiencia de sus clientes, se han convertido en el eje de su propuesta de valor.
Su oferta de productos es amplia, proporcionando soluciones para el hogar, vehículos, salud, ahorro e inversión, entre otros.
Coberturas
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▷ Ver todas las coberturas del seguro de Generali
Precio
En la web de Generali no aparece el precio de su seguro de alquiler. Lo que sí tienen es un formulario con el que podrás solicitar un presupuesto personalizado.
Solo tendrás que rellenar algunos campos con información sobre la vivienda y los inquilinos.
Puedes acceder al simulador desde aquí
Opiniones
Buscando reseñas de clientes sobre Generali, he encontrado su perfil en el portal opinionesverificadas.com, donde obtienen una puntuación de 9,7 sobre 10 con más de 3.000 opiniones
Conclusiones
Después de pasar horas revisando páginas web de aseguradoras, he llegado a algunas conclusiones que me gustaría compartir contigo.
Por ejemplo que, además de las 5 compañías de esta comparativa, hay muchísimas alternativas a la hora de contratar un seguro de impago de alquiler.
También, que parece que la mejor opción es dirigirse a compañías grandes.
Algunas pequeñas aseguradoras, lo que hacen es subcontratar el servicio añadiendo un intermediario más a la operación, lo cual puede suponer un problema a la hora de gestionar una reclamación.
Por último, que el precio no es algo que nos ayude demasiado a tomar una decisión. La mayoría de seguros de impago tienen un coste entre el 4 % y el 5 % del alquiler de todo un año.
Algo que puede ayudarte más que la diferencia de precio entre un seguro y otro, es alquilar tu vivienda a través de una inmobiliaria. Una agencia con experiencia en alquileres habrá probado muchos de estos seguros y podrá asesorarte mejor.
Además, se encargará de toda la documentación, lo cual te ahorrará mucho tiempo.
Estas han sido mis conclusiones. Pero no me gustaría terminar el artículo aquí.
Creo que la mejor manera de hacerlo, sería respondiendo algunas de las preguntas más frecuentes que escuchamos en nuestra oficina, acerca de seguros de alquiler.
Ventajas al contratar un seguro de impago de alquiler
Algo que no podemos olvidar, es que un seguro de alquiler es como cualquier otro seguro. Es imposible tener la certeza de que responderá al 100 % en todos los casos.
Seguro que te ha pasado alguna vez: Contratas un seguro de coche o de hogar, pagas las mejores coberturas, pero cuando pasa algo y llega el momento de reclamar, la compañía encuentra la manera de buscarte las cosquillas.
Creo que eso lo sabemos todos, y hay que tenerlo en cuenta.
No obstante, los seguros de impago de alquiler tienen algunas ventajas adicionales que te permitirán alquilar tu vivienda con mayor seguridad.
La primera es realmente importante, sobre todo cuando alquilas una vivienda como particular.
A la hora de contratar un seguro de impago, la compañía efectuará un estudio de solvencia del inquilino, algo muy complicado de hacer por tu cuenta.
La segunda ventaja es que dispondrás de asesoramiento jurídico mientras el seguro esté vigente, lo cual puede ser muy útil si hay algún problema con alguna cláusula del contrato o, por ejemplo, cambia la ley de arrendamientos, como ya sucedió a finales de 2019.
Y en tercer lugar, para los inquilinos, el hecho de que dispongas de un seguro de impago de alquiler, puede suponer una medida disuasoria a la hora de plantearse dejar de pagar la renta.
Diferencia entre seguro de hogar y seguro de impago de alquiler
Algo de lo que nos hemos dado cuenta desde que los seguros de impago aparecieron en el mercado, es la confusión existente entre contratar un seguro para la vivienda y contratar un seguro de impago de alquiler.
Creo que ya ha quedado claro qué es un seguro de impago y cuáles son sus ventajas.
Pero contratar uno, no excluye el hecho de que tanto el propietario como el inquilino, tengan también un seguro que cubra cualquier otro problema que pueda surgir durante el alquiler.
Es común pensar que basta con que uno de los dos lo tenga. Es decir que, si el propietario tiene un seguro de vivienda, no hace falta que el inquilino contrate uno propio.
Nada más lejos de la realidad.
La mejor fórmula es que ambas partes tengan su propio seguro de vivienda.
De esa forma, si hay daños en la vivienda, sea quien sea el responsable, el piso o la casa estará protegida.
¿Cuándo es recomendable contratar un seguro de alquiler para el hogar y uno de impago?
Basándome en mi experiencia, si es posible contrata ambos seguros cada vez que alquiles tu vivienda, hazlo.
Y añadiría algo más. Intenta convencer a tus inquilinos para que contraten el suyo.
Es verdad que para alquileres temporales la cosa es distinta. De hecho, estoy pensando en escribir un artículo específico que hable solo de alquileres para inmuebles con un uso distinto al de vivienda.
Pero si vas a alquilar tu casa como vivienda habitual para una larga temporada, no lo dudes: seguro para el hogar y seguro de impago.
¿Quién paga el seguro de impago en un alquiler?
El tomador del seguro debe ser el propietario, es decir, el arrendador.
Creo que tiene todo el sentido, sobre todo porque como propietario, eres tú a quien van a indemnizar.
No obstante, lo que puedes hacer es repercutir el coste del seguro al inquilino en la renta del alquiler.
Supongamos que un seguro de impago de alquiler tiene un coste del 4 % anual. Sobre un alquiler de 1000 euros, eso supone un desembolso de unos 480 euros aproximadamente.
Si lo divides por 12 meses, el precio del alquiler tan solo subiría 40 euros.
Lo que sí te recomiendo es que lo expliques con total transparencia a tus futuros inquilinos.
No sucede lo mismo con el seguro de hogar. Como propietario seguro que tienes uno contratado. Pero ¿cómo convencer a tus inquilinos de que contraten el suyo?
Lo mejor es que lo hables con ellos durante la negociación de las condiciones del alquiler.
Explícales que es por el bien de todos. Que si pasara algo en el piso, aunque tú tengas un seguro, sus bienes no estarían cubiertos.
Si aceptan, incluye una cláusula en el contrato que diga que disponen de un mes para contratarlo y que deben enseñarte el recibo conforme lo han hecho.
Así tanto tu vivienda como los bienes de tus inquilinos estarán mejor protegidos frente a cualquier cosa que pudiera pasar, como por ejemplo un robo o un incendio.
Espero que este artículo te resulte útil.
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